- El banco no presta por el precio de la casa sino por lo que puedes pagar cada mes: tu capacidad de endeudamiento.
- Ningún banco financia el 100% de la vivienda: la diferencia la pones tú como cuota inicial.
- Puedes subir el monto sumando ingresos con un codeudor, y un mismo perfil recibe montos distintos según el banco.
¿Cuánto me presta el banco para comprar vivienda? La respuesta corta es: depende de tu capacidad de endeudamiento, es decir, de cuánto de tu ingreso mensual puedes destinar a pagar la cuota sin ahogar tu presupuesto. Los bancos en Colombia no prestan un monto fijo; calculan cuánto puedes pagar cada mes y, a partir de ahí, definen el valor máximo del crédito según el plazo y la tasa.
En esta guía
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En esta guía te explicamos cómo se calcula la capacidad de endeudamiento, qué mira el banco además de tu sueldo, cuánto necesitas de cuota inicial y qué puedes hacer para aumentar el monto aprobado. Todo aplicado a Colombia y con la lógica que usan los bancos aliados de LQN (BBVA, Banco de Bogotá, Davibank, entre otros).
Si apenas empiezas, lee primero la guía de crédito hipotecario en Colombia: tipos de crédito, tasas de hoy y cada etapa del proceso.
Qué es la capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento es la porción de tus ingresos mensuales que puedes comprometer para pagar deudas sin comprometer tus gastos básicos. Es el primer filtro que aplica cualquier banco: antes de mirar el valor de la vivienda, mira tu bolsillo.
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La regla más usada en el mercado colombiano es que la cuota mensual del crédito no comprometa una parte demasiado alta de tus ingresos. Por norma (Decreto 1077 de 2015, modificado por el Decreto 583 de 2025), la primera cuota no puede pasar del 40% de los ingresos del hogar, tanto en vivienda VIS como No VIS (hasta mayo de 2025 el tope en No VIS era del 30%); dentro de ese tope, cada banco aplica sus propias políticas según tu perfil. Sirve como brújula para hacer cuentas antes de solicitar.
Un ejemplo sencillo de cómo piensa el banco
Supón que el banco acepta que destines hasta cierto porcentaje de tu ingreso a la cuota. Ese valor máximo de cuota, proyectado en el plazo del crédito y descontando la tasa de interés, se traduce en el monto máximo que te puede prestar. Por eso dos personas con el mismo sueldo pueden recibir montos distintos: influyen sus otras deudas, el plazo elegido y la tasa que les asignen, que depende del banco y del perfil crediticio de cada quien. Para verlo con cifras, revisa la tabla de cuotas por monto: por ejemplo, un crédito de $200 millones a 20 años implica una cuota de unos $2,18 millones al mes.
Qué mira el banco además de tu sueldo
El ingreso es el punto de partida, pero no lo único. Al estudiar tu solicitud, el banco revisa:
- Ingresos y su estabilidad: salario, honorarios, ingresos por arriendo u otras fuentes demostrables. Para empleados suele pedirse cierta antigüedad laboral; para independientes, historial de facturación y declaraciones.
- Otras deudas vigentes: tarjetas de crédito, créditos de consumo, vehículo. La cuota del crédito de vivienda se suma a esas obligaciones para verificar que el total no supere tu capacidad.
- Historial crediticio: tu comportamiento de pago reportado en centrales de riesgo. Un buen historial mejora las condiciones; reportes negativos pueden reducir el monto o frenar la aprobación.
- Edad y plazo: el plazo del crédito suele ajustarse para que termine antes de cierta edad, lo que puede afectar el monto aprobado.
Cuánto financia el banco y cuánto necesitas de cuota inicial
En Colombia, los bancos no financian el 100% del valor de la vivienda. Financian un porcentaje y el resto lo aportas tú como cuota inicial. Como referencia general del mercado, la cuota inicial corresponde a una parte del valor del inmueble y puede ser menor cuando aplica un subsidio; el porcentaje exacto varía por banco y tipo de vivienda, así que conviene confirmarlo al momento de tu solicitud.
La regla práctica es esta: mientras mayor sea tu cuota inicial, menor será el monto que necesitas financiar, menor la cuota mensual y más holgada tu capacidad de endeudamiento. Ahorrar una buena cuota inicial es una de las palancas más poderosas para que te aprueben.
Vivienda VIS y no VIS
El tipo de vivienda importa. Las condiciones de financiación, los porcentajes de cuota inicial y el acceso a subsidios difieren entre vivienda de interés social (VIS) y vivienda no VIS. Antes de proyectar tu monto, confirma en qué categoría cae el inmueble que te interesa y revisa los topes y condiciones VIS vigentes.
¿Contabas con Mi Casa Ya para la cuota inicial? Revisa primero si Mi Casa Ya sigue vigente en 2026 y qué alternativas hay.
Si eres joven y tu historial crediticio es corto, revisa crédito hipotecario para jóvenes en Colombia.
Cómo aumentar el monto que te aprueban
Si el monto inicial no te alcanza para la vivienda que quieres, tienes varias vías legítimas para mejorar tu capacidad:
- Sumar ingresos con un codeudor: puedes presentar la solicitud junto a tu pareja, un familiar u otra persona. Al sumar ingresos, sube la capacidad de endeudamiento del grupo y, con ella, el monto aprobado.
- Reducir deudas antes de solicitar: cancelar o bajar saldos de tarjetas y créditos de consumo libera capacidad para la cuota de vivienda.
- Aumentar la cuota inicial: ahorrar más reduce el monto a financiar y la cuota mensual.
- Ajustar el plazo: un plazo más largo baja la cuota mensual (aunque aumenta el interés total pagado). Es una palanca para encajar en la capacidad, no un ahorro.
- Cuidar tu historial: ponerte al día con reportes y mantener buen comportamiento de pago mejora tus condiciones.
Por qué comparar varios bancos
Cada banco tiene sus propias políticas de capacidad, financiación y tasa. Un mismo perfil puede recibir montos y condiciones distintos según la entidad. Por eso conviene comparar antes de comprometerte con el primero que te responda: la diferencia entre una tasa y otra, sostenida durante muchos años, puede significar varios millones de pesos.
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Aquí es donde una plataforma multibanca ahorra tiempo: en lugar de radicar en cada banco por separado, puedes perfilarte una sola vez y ver dónde tienes mejores opciones.
¿En qué banco te sale más barata la cuota? En el simulador de crédito hipotecario por banco comparas en un solo cálculo los 7 bancos aliados de LQN, con la tasa que cada uno reporta a la Superfinanciera.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo ganar para que me presten para vivienda?
No hay una cifra única. Depende del valor de la vivienda, del plazo, de la tasa y de tus otras deudas. La forma correcta de saberlo es al revés: define la vivienda, calcula la cuota y verifica que no supere el porcentaje de ingreso que aceptan los bancos, que depende de cada entidad.
¿El banco financia el 100% de la vivienda?
No. Financia un porcentaje del valor y el resto lo aportas como cuota inicial. El porcentaje exacto varía por banco y tipo de vivienda, así que conviene consultarlo al momento de la solicitud.
¿Puedo pedir el crédito con un codeudor?
Sí. Sumar ingresos con un codeudor (pareja o familiar, por ejemplo) es una de las formas más comunes de aumentar la capacidad de endeudamiento y el monto aprobado.
¿Las deudas que ya tengo afectan el monto?
Sí. Tarjetas y créditos vigentes reducen tu capacidad disponible, porque el banco suma esas cuotas a la del crédito de vivienda para verificar que no superes tu límite.
¿Sirve de algo comparar entre bancos?
Mucho. Cada banco aprueba montos y tasas distintos para el mismo perfil. Comparar puede significar un mejor monto, una menor cuota o un ahorro grande en el total de intereses.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
Es la porción de tus ingresos que el banco considera que puedes destinar al pago de una cuota mensual sin comprometer tu estabilidad financiera. Es el punto de partida para saber cuánto te podría prestar una entidad para tu vivienda.
¿Qué tiene en cuenta el banco para saber cuánto me presta?
El banco evalúa tus ingresos, tus obligaciones y deudas actuales, tu historial crediticio y la estabilidad de tus fuentes de ingreso. Con esa información estima la cuota que puedes asumir y, a partir de ahí, el monto que podrías solicitar.
¿Puedo mejorar mi capacidad de endeudamiento antes de pedir el crédito?
Sí. Reducir deudas vigentes, mantener un buen historial de pagos y demostrar ingresos estables suelen mejorar tu perfil ante el banco. Ordenar tus finanzas antes de solicitar el crédito te ayuda a acceder a mejores condiciones.
¿Cómo estimo cuánto me prestaría el banco?
Una forma práctica es usar un simulador y complementar con asesoría personalizada, que cruza tus ingresos y obligaciones con las condiciones de cada banco. Así tienes una estimación realista antes de radicar tu solicitud.
El siguiente paso
Saber cuánto te presta el banco no tiene que ser un misterio. Con LQN puedes perfilarte una sola vez y recibir una preaprobación multibanca: comparas condiciones de varios bancos aliados sin repetir el trámite en cada uno y ves con claridad cuánto puedes financiar y con qué cuota. Es la forma más rápida de pasar de «no sé si me alcanza» a «sé exactamente mis opciones».
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