- La compra de cartera hipotecaria es pasar tu crédito de vivienda a otro banco que te ofrece mejor tasa: sigues siendo el dueño y el deudor; cambia quién te financia.
- Conviene cuando la diferencia de tasa, sostenida en los años que te faltan, ahorra más que los costos del traslado (avalúo, estudio de títulos, notaría y registro). Calcúlalo abajo.
- Antes de trasladarte, pídele a tu banco actual que mejore la tasa: a veces lo hace para no perderte.
- La subrogación es otra cosa: alguien asume un crédito que ya existe, normalmente al comprar una vivienda hipotecada.
Si ya tienes un crédito hipotecario y sientes que estás pagando una tasa alta, tienes opciones para mejorar tus condiciones sin vender tu vivienda. Las dos figuras que más se confunden son la subrogación hipotecaria y la compra de cartera hipotecaria. Aunque suenan parecidas, resuelven situaciones distintas.
En esta guía
- Calculadora: ¿cuánto ahorras con una compra de cartera?
- Qué es la compra de cartera hipotecaria
- Paso a paso de la compra de cartera hipotecaria
- Tasas de referencia para saber si tu tasa está alta
- Qué es la subrogación hipotecaria
- Compra de cartera vs. subrogación: la diferencia clave
- Qué revisar antes de decidir
- Por qué comparar entre bancos antes de mover tu crédito
- Preguntas frecuentes
- El siguiente paso
- Recursos relacionados
En resumen: la compra de cartera es cuando trasladas tu crédito de un banco a otro para conseguir una mejor tasa, sin cambiar de vivienda ni de propietario. La subrogación es cuando alguien más asume un crédito hipotecario que ya existe (por ejemplo, quien compra una vivienda que aún tiene hipoteca). En esta guía te explicamos cada una, cuándo conviene y qué debes revisar antes de decidir. Todo aplicado a Colombia.
Calculadora: ¿cuánto ahorras con una compra de cartera?
Calculadora de compra de cartera hipotecaria
Pon el saldo que debes, tu tasa actual y la tasa que te ofrece otro banco. Te mostramos cuánto bajaría tu cuota y en cuántos meses recuperas los costos del traslado. Es una referencia: la tasa final la define cada banco según tu perfil.
Cálculo en pesos, cuota fija, sin seguros. Los costos de ejemplo ($3.000.000) son solo un punto de partida: cámbialos por los de tu caso (avalúo, estudio de títulos, notaría y registro).
Qué es la compra de cartera hipotecaria
La compra de cartera hipotecaria es una operación en la que un banco nuevo paga tu crédito al banco original y tú pasas a pagarle a esa nueva entidad, normalmente con una mejor tasa de interés o mejores condiciones. Tú sigues siendo el mismo deudor y la vivienda sigue siendo tuya; lo que cambia es la entidad que te financia.
Es, básicamente, una forma de «cambiar de banco» tu crédito para ahorrar en intereses. Tiene sentido cuando las tasas del mercado bajaron desde que tomaste tu crédito, o cuando otro banco te ofrece condiciones mejores que las que tienes hoy.
Cuándo conviene la compra de cartera
- Cuando tu tasa actual es notablemente más alta que la que te ofrecen otros bancos hoy.
- Cuando te queda un plazo suficiente por pagar como para que el ahorro en intereses supere los costos del traslado.
- Cuando tienes buen historial de pago, lo que te da poder de negociación para obtener una mejor oferta.
Paso a paso de la compra de cartera hipotecaria
- Pide a tu banco actual el certificado de saldo de tu crédito: cuánto debes, a qué tasa y cuántas cuotas te faltan.
- Compara ofertas de otros bancos: tasa, plazo, seguros y si el crédito es en pesos o en UVR. Con LQN tu caso se presenta a varios bancos aliados a la vez.
- Estudio de crédito en el banco nuevo: revisa tus ingresos, tu historial de pago y tu capacidad de pago, como en un crédito nuevo.
- Avalúo de la vivienda y estudio de títulos, para confirmar el valor del inmueble y que esté en regla.
- Firma en notaría: se cancela la hipoteca con el banco anterior y se constituye una nueva a favor del banco nuevo, que le paga el saldo al anterior.
- Registro de la escritura en la oficina de registro de instrumentos públicos. Desde ahí le pagas al banco nuevo.
Mientras el trámite avanza, sigue pagando tu cuota al banco actual hasta que te confirmen que el banco nuevo pagó el saldo.
Tasas de referencia para saber si tu tasa está alta
En la semana con corte al 2 de octubre de 2026, los bancos aliados de LQN reportaron a la Superfinanciera tasas promedio de crédito de vivienda en pesos entre 13,22 % y 15,21 % E.A. para VIS, y entre 14,01 % y 15,76 % E.A. para No VIS. Si tu tasa está bastante por encima de ese rango, vale la pena hacer las cuentas. Mira la tabla actualizada cada semana en tasas de crédito hipotecario hoy por banco.
Los bancos aliados con los que LQN radica son Banco de Bogotá, BBVA, Banco Caja Social, AV Villas, Credifamilia, Davibank y Banco de Occidente. En compra de cartera cada banco define su propia oferta según tu perfil.
¿Prefieres quedarte en tu banco? Otra forma de pagar menos intereses es abonar a capital: mira cuánto te ahorras con el simulador de abonos a capital.
Qué es la subrogación hipotecaria
La subrogación hipotecaria es la sustitución de una de las partes en un crédito hipotecario que sigue vigente, sin extinguir la obligación original ni crear una nueva. El caso más común en Colombia es la subrogación de deudor: cuando compras una vivienda que todavía tiene un crédito hipotecario y, en lugar de que el vendedor lo cancele, tú lo asumes en las condiciones pactadas con el banco.
Es una figura útil cuando el crédito existente tiene buenas condiciones que conviene conservar, o cuando facilita la compraventa de un inmueble que aún está hipotecado. También existe la subrogación del acreedor, que ocurre cuando cambia la entidad que ostenta el crédito.
Cuándo conviene la subrogación
- Cuando compras una vivienda con hipoteca vigente y las condiciones del crédito existente son atractivas.
- Cuando asumir el crédito agiliza la operación frente a cancelarlo y tramitar uno nuevo.
- Cuando ambas partes y el banco están de acuerdo en el traspaso.
Compra de cartera vs. subrogación: la diferencia clave
La forma más simple de recordarlo:
- Compra de cartera: misma vivienda, mismo deudor, cambia el banco. Objetivo: mejorar tasa o condiciones.
- Subrogación (de deudor): misma hipoteca, cambia el deudor. Objetivo: que un nuevo propietario asuma un crédito vigente.
Dicho de otro modo: si tu meta es pagar menos intereses en tu propia vivienda, hablas de compra de cartera. Si vas a comprar (o vender) una vivienda que ya tiene crédito, hablas de subrogación.
Qué revisar antes de decidir
Cambiar tu crédito de banco o asumir uno ajeno puede ahorrarte dinero, pero solo si haces bien las cuentas. Antes de decidir, revisa:
- La tasa nueva frente a la actual: el ahorro real está en la diferencia de tasa sostenida durante el plazo restante.
- Los costos del proceso: el traslado o la subrogación pueden implicar gastos (avalúo, estudio de títulos, gastos notariales y de registro, entre otros). El ahorro debe superar esos costos.
- El plazo restante: si te queda poco por pagar, el margen de ahorro puede ser pequeño frente a los costos.
- Las condiciones completas, no solo la tasa: seguros asociados, tipo de crédito (pesos o UVR) y demás términos influyen en el costo total.
- Tu historial de pago: un buen comportamiento crediticio mejora las ofertas que puedes conseguir.
Por qué comparar entre bancos antes de mover tu crédito
Tanto en compra de cartera como en subrogación, la decisión inteligente pasa por comparar ofertas de varios bancos. Cada entidad tiene sus propias tasas y políticas, y la mejor opción para tu perfil no siempre es la más visible. Comparar antes de mover tu crédito es lo que asegura que el cambio efectivamente te convenga y no solo cambie un banco por otro con condiciones similares.
Una plataforma multibanca facilita justamente eso: ver en un solo lugar qué te ofrecen distintos bancos aliados (BBVA, Banco de Bogotá, Davibank, entre otros) para tu caso concreto.
Si en cambio ya vas a terminar de pagar tu crédito, revisa cuánto cuesta levantar una hipoteca: el trámite y sus costos en 2026.
Si lo que pasa es que ya no alcanzas a pagar la cuota, antes de mover el crédito lee qué hacer si no puedo pagar mi crédito hipotecario.
Preguntas frecuentes
¿Compra de cartera y subrogación son lo mismo?
No. En la compra de cartera trasladas tu propio crédito a otro banco para mejorar condiciones. En la subrogación de deudor, otra persona asume un crédito hipotecario que ya existe, normalmente al comprar la vivienda hipotecada.
¿La compra de cartera baja mi cuota?
Puede bajarla si la tasa nueva es menor que la actual, o si ajustas el plazo. El ahorro real depende de la diferencia de tasa, del plazo restante y de los costos del traslado.
¿Tiene costos trasladar mi crédito de banco?
Sí, suele haber costos asociados (como avalúo, estudio de títulos y gastos notariales y de registro). Por eso conviene confirmar que el ahorro en intereses supere esos costos antes de decidir.
¿Puedo comprar una vivienda que todavía tiene hipoteca?
Sí. Una vía es la subrogación: asumes el crédito vigente en lugar de que el vendedor lo cancele, siempre con el acuerdo del banco. Es útil cuando las condiciones del crédito existente son buenas.
¿Cómo sé cuál me conviene?
Depende de tu objetivo: mejorar la tasa de tu propio crédito (compra de cartera) o asumir/traspasar un crédito al comprar o vender vivienda (subrogación). En ambos casos, comparar ofertas de varios bancos es lo que revela si el cambio realmente te beneficia.
¿Cuándo conviene hacer una compra de cartera?
La compra de cartera suele evaluarse cuando otra entidad te ofrece condiciones más favorables que las de tu crédito actual. Conviene comparar el ahorro potencial frente a los costos del trámite y confirmar las condiciones específicas con cada banco antes de decidir.
¿Qué debo comparar antes de mover mi crédito hipotecario?
Compara las condiciones que te ofrece la nueva entidad frente a las que tienes hoy, además de los costos y tiempos del trámite. Revisa el panorama completo con un asesor para asegurarte de que el cambio realmente te beneficia.
¿Estos trámites aplican para vivienda en Colombia?
Sí, tanto la subrogación como la compra de cartera son figuras usadas en el mercado hipotecario colombiano. Las condiciones y requisitos los define cada banco, por lo que conviene confirmarlos directamente antes de iniciar el proceso.
¿Cuánto debe bajar la tasa para que la compra de cartera valga la pena?
No hay un número fijo: depende del saldo, de los años que te faltan y de los costos del traslado. Con la calculadora de esta página ves el ahorro mensual, el ahorro total y en cuántos meses recuperas los costos; si los recuperas en pocos meses frente al plazo que te queda, suele valer la pena.
¿Puedo pedirle a mi banco que me baje la tasa sin trasladar el crédito?
Sí. Antes de hacer la compra de cartera puedes pedirle a tu banco actual que revise tu tasa. Si tienes buen historial de pago y una oferta de otro banco, muchas veces mejora las condiciones para no perderte como cliente.
¿Para una compra de cartera me piden los mismos requisitos que para un crédito nuevo?
En general sí: el banco nuevo estudia tus ingresos, tu historial crediticio y la vivienda (avalúo y estudio de títulos), como si fuera un crédito nuevo.
El siguiente paso
Antes de mover tu crédito, vale la pena ver qué te ofrecen varios bancos para tu caso. Con LQN puedes perfilarte y comparar condiciones de varios bancos aliados en un solo lugar, para decidir con números claros si una compra de cartera o una subrogación realmente te conviene. Compara primero, decide después y asegúrate de que el cambio te ahorre dinero de verdad.
Recursos relacionados
Si tu casa ya está paga y lo que necesitas es liquidez, no es subrogación ni compra de cartera: la figura es un préstamo con garantía hipotecaria.
